Medicare và FEHB phối hợp với nhau như thế nào?

• Chương trình Quyền lợi Sức khỏe Nhân viên Liên bang (FEHB) cung cấp bảo hiểm y tế cho nhân viên liên bang và những người phụ thuộc của họ.
• Các nhà tuyển dụng liên bang đủ điều kiện để giữ FEHB sau khi nghỉ hưu.
• FEHB có thể bảo hiểm cho vợ / chồng và con cái đến 26 tuổi ngay cả khi nghỉ hưu.
• FEHB và Medicare có thể được sử dụng cùng nhau để chi trả các dịch vụ y tế.

Nếu bạn là một nhân viên liên bang đang muốn nghỉ hưu, bạn có thể tự hỏi làm thế nào để sử dụng tốt nhất các phúc lợi sức khỏe liên bang của mình khi bạn đủ điều kiện nhận Medicare. Bạn có thể sử dụng cả hai Quyền lợi Sức khỏe Nhân viên Liên bang (FEHB) và Medicare của mình cùng nhau để nhận được bảo hiểm đầy đủ hơn và tiết kiệm tiền.

Bạn có một số tùy chọn khác nhau về cách thực hiện việc này. Sự kết hợp phù hợp nhất với bạn sẽ tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn, bao gồm ngân sách, tình trạng sức khỏe và các chương trình Medicare Advantage có sẵn trong khu vực của bạn.

Quyền lợi Sức khỏe Nhân viên Liên bang (FEHB) là gì?

Quyền lợi Sức khỏe Nhân viên Liên bang (FEHB) dành cho nhân viên của chính phủ liên bang hoặc những người về hưu. Các thành viên gia đình và những người còn sống của nhân viên cũng đủ điều kiện.

Chương trình FEHB bao gồm hơn 276 lựa chọn bảo hiểm y tế cho nhân viên liên bang. Trong khi một số kế hoạch chỉ dành cho nhân viên ở một số vai trò nhất định, chẳng hạn như quân đội, hầu hết các nhân viên liên bang sẽ có nhiều lựa chọn để lựa chọn.

Nhân viên liên bang có thể chọn từ các loại chương trình như Bảo hiểm Tư nhân (PFFS), Tổ chức Bảo trì Chăm sóc Sức khỏe (HMO) và Tổ chức Nhà cung cấp Ưu tiên (PPO). Là một nhân viên liên bang, bạn có thể chọn một gói phù hợp với ngân sách của bạn và nhu cầu của gia đình bạn.

Tôi có thể giữ gói FEHB của mình sau khi nghỉ hưu không?

Bạn có thể giữ gói FEHB của mình sau khi nghỉ hưu miễn là bạn đáp ứng một số yêu cầu. Đầu tiên là bạn sẽ cần phải trải qua quá trình nghỉ hưu, chứ không chỉ bỏ công việc liên bang của bạn. Bạn sẽ không thể tiếp tục gói FEHB nếu bạn rời công việc trong bất kỳ trường hợp nào khác ngoài việc nghỉ hưu.

Yêu cầu thứ hai là bạn cần phải đăng ký gói FEHB hiện tại của mình trong ít nhất 5 năm hoặc toàn bộ khoảng thời gian kể từ lần đầu tiên bạn đủ điều kiện đăng ký.

Vì vậy, nếu bạn không bắt đầu một công việc liên bang cho đến cuối sự nghiệp của mình, bạn có thể nghỉ hưu sớm hơn 5 năm và vẫn giữ gói FEHB của mình. Ví dụ: nếu bạn bắt đầu một công việc liên bang ở tuổi 59 và đăng ký gói FEHB, bạn có thể giữ nó ngay cả khi bạn nghỉ hưu ở tuổi 62.

Các FEHB hoạt động như thế nào nếu bạn có Medicare?

Bạn sẽ đủ điều kiện nhận Medicare khi bước sang tuổi 65. Nếu bạn có bảo hiểm y tế từ chương trình FEHB, bạn có thể sử dụng nó cùng với Medicare. Bạn có thể thực hiện một số kết hợp giữa Medicare và chương trình FEHB tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn.

Hiểu các phần của Medicare và cách chúng hoạt động cùng nhau là chìa khóa để quyết định xem việc sử dụng FEHB và Medicare cùng nhau có phù hợp với bạn hay không.

Medicare Phần A và FEHBs

Medicare Phần A là bảo hiểm của bệnh viện. Nó cung cấp bảo hiểm cho việc nằm viện hoặc tại các cơ sở chăm sóc dài hạn. Phạm vi bảo hiểm này thường là miễn phí trả phí, vì vậy đối với hầu hết mọi người, sử dụng Phần A có ý nghĩa. Miễn là bạn đã làm việc ít nhất 10 năm và kiếm đủ tín chỉ công việc An sinh xã hội, Phần A sẽ không có phí bảo hiểm. Điều này có nghĩa là bạn sẽ có thêm một lớp bảo hiểm mà không cần phải trả thêm bất kỳ khoản phí bảo hiểm nào.

Khi bạn có Medicare và FEHB, Medicare là người thanh toán chính sau khi bạn nghỉ hưu. Trong khi bạn vẫn đang làm việc, gói FEHB của bạn sẽ là người thanh toán chính và Medicare sẽ đóng vai trò thứ yếu. Tuy nhiên, khi bạn đã nghỉ hưu, người thanh toán chính sẽ luôn là Medicare và gói FEHB của bạn sẽ là phụ.

Điều này có nghĩa là nếu bạn nhập viện và đang sử dụng Medicare Phần A cùng với FEHB, thì Medicare sẽ thanh toán trước. Các chi phí bổ sung cho bạn như khoản khấu trừ hoặc số tiền bảo hiểm có thể được FEHB thanh toán tùy thuộc vào gói của bạn.

Nếu bạn muốn được bảo hiểm Phần A cùng với chương trình FEHB của mình, bạn cần đăng ký Medicare. Bạn có thể đăng ký sớm nhất là 3 tháng trước sinh nhật lần thứ 65 của mình hoặc muộn nhất là 3 tháng sau đó. Bạn sẽ tự động được đăng ký nếu bạn đã nghỉ hưu và đang nhận trợ cấp từ Sở An sinh Xã hội hoặc Ban Hưu trí Đường sắt. Bạn sẽ cần đăng ký nếu bạn chưa nhận được trợ cấp hưu trí.

Medicare Phần B và FEHB

Medicare Phần B là bảo hiểm y tế. Nó bao gồm các dịch vụ như thăm khám bác sĩ, giới thiệu chuyên gia và thiết bị y tế. Không giống như Phần A, hầu hết mọi người trả phí bảo hiểm cho Phần B.

Vào năm 2021, phí bảo hiểm Phần B tiêu chuẩn là $ 148,50. Phí bảo hiểm của bạn sẽ cao hơn nếu thu nhập của bạn trên 88.000 đô la. Bạn sẽ trả phí bảo hiểm này cùng với phí bảo hiểm của gói FEHB nếu bạn sử dụng cả hai cùng nhau.

Mặc dù bạn sẽ trả hai khoản phí bảo hiểm, nhưng sử dụng FEHB và Phần B cùng nhau thường là một lựa chọn tốt. Cũng giống như bảo hiểm Phần A, Medicare là người thanh toán chính sau khi bạn nghỉ hưu. Medicare Phần B thanh toán 80 phần trăm cho các dịch vụ được đài thọ.

Khi bạn sử dụng Phần B cùng với gói FEHB, gói FEHB của bạn có thể bao gồm 20 phần trăm mà bạn phải chịu trách nhiệm chỉ với Phần B. Sử dụng chương trình FEHB cùng với Medicare Phần B hoạt động giống như có chương trình bổ sung Medicare hoặc chương trình Medigap. Tuy nhiên, chương trình FEHB của bạn cũng sẽ thanh toán cho khoản bảo hiểm mà Medicare không thanh toán.

Nhu cầu chăm sóc sức khỏe và ngân sách của bạn có thể giúp xác định xem việc áp dụng cả Phần B và FEHB cùng nhau có phù hợp với bạn hay không. Ví dụ: nếu bạn có gói FEHB với phí bảo hiểm là 60 đô la một tháng và đủ điều kiện nhận phí bảo hiểm Phần B tiêu chuẩn, bạn sẽ phải trả 208,50 đô la mỗi tháng cho bảo hiểm.

Nếu bạn mắc bệnh mãn tính, chẳng hạn như bệnh tiểu đường, cần phải kiểm tra nhiều lần và khám bác sĩ, số tiền bảo hiểm Medicare 20 phần trăm của bạn có thể dễ dàng lên đến hơn 60 đô la bổ sung một tháng. Trong trường hợp này, sẽ hợp lý nếu sử dụng FEHB và Medicare cùng nhau để nhận được bảo hiểm đầy đủ nhất.

Các FEHB cũng có nhiều khả năng chi trả các chi phí như thủ tục nha khoa hoặc thuốc mà Medicare không thanh toán. Bằng cách sử dụng cả hai kế hoạch cùng nhau, bạn có thể đảm bảo mình được bảo vệ cho bất cứ điều gì sắp xảy ra.

Medicare Phần C và FEHB

Cùng với nhau, các phần A và B của Medicare được gọi là Medicare gốc. Bạn có thể sử dụng Medicare ban đầu cùng với chương trình FEHB để tối đa hóa bảo hiểm của mình. Tuy nhiên, mọi thứ hơi khác nếu bạn đang xem xét chương trình Medicare Phần C hoặc Medicare Advantage.

Chương trình Medicare Advantage là một chương trình bảo hiểm sức khỏe được cung cấp bởi một công ty tư nhân có hợp đồng với Medicare để cung cấp bảo hiểm. Các chương trình Medicare Advantage bao trả tất cả các dịch vụ của Medicare ban đầu và thường thêm bảo hiểm cho thuốc men, chăm sóc thị lực, chăm sóc nha khoa, và hơn thế nữa.

Bạn có thể không cần chương trình FEHB của mình nếu bạn chọn đăng ký chương trình Medicare Advantage. Vì chương trình Medicare Advantage thay thế cho chương trình Medicare ban đầu và có nhiều bảo hiểm hơn, nên chương trình FEHB của bạn có thể không cung cấp nhiều quyền lợi bổ sung.

Nếu bạn chọn tham gia chương trình Medicare Advantage thay vì chương trình FEHB, bạn nên tạm ngưng chương trình FEHB của mình thay vì hủy bỏ. Bằng cách đó, bạn sẽ có thể chọn lại chương trình FEHB của mình trong tương lai nếu chương trình Medicare Advantage không còn phù hợp với bạn.

Một chương trình Medicare Advantage có thể không có ý nghĩa trong mọi trường hợp, đặc biệt nếu bạn đã có bảo hiểm FEHB. Các kế hoạch lợi thế có phí bảo hiểm và chi phí riêng. Tùy thuộc vào chương trình FEHB của bạn và các chương trình Medicare Advantage có sẵn cho bạn, điều này có thể đắt hơn so với việc sử dụng Phần B và FEHB cùng nhau.

Ngoài ra, nhiều chương trình Medicare Advantage sử dụng mạng lưới. Điều này có nghĩa là bạn sẽ phải chuyển bác sĩ và các chuyên gia khác nếu bạn rời khỏi chương trình FEHB của mình để chuyển sang chương trình Medicare Advantage.

Tuy nhiên, nếu có các chương trình Medicare Advantage trong khu vực phù hợp với ngân sách của bạn, bạn có thể tiết kiệm tiền khi tạm ngưng chương trình FEHB và sử dụng chương trình Medicare Advantage thay thế.

Cuối cùng, sự lựa chọn phụ thuộc vào các chương trình có sẵn cho bạn và nhu cầu y tế cụ thể của bạn. Quý vị có thể tìm kiếm các chương trình Medicare Advantage có sẵn trong khu vực của mình bằng cách sử dụng công cụ tìm chương trình của trang web Medicare.

Medicare Phần D và FEHB

Medicare Phần D là bảo hiểm thuốc theo toa. Bảo hiểm thuốc theo toa rất hạn chế với Medicare ban đầu, vì vậy việc thêm Phần D thường giúp người thụ hưởng thanh toán cho thuốc của họ.

Tất cả các chương trình FEHB đều cung cấp bảo hiểm theo toa. Vì vậy, nếu bạn đang duy trì gói FEHB của mình cùng với Medicare ban đầu, bạn không cần Phần D.

Bạn có thể chọn một chương trình FEHB thay vì Medicare không?

Trong hầu hết các trường hợp, quý vị có thể chọn không sử dụng bảo hiểm Medicare của mình và chỉ tiếp tục sử dụng chương trình FEHB của mình. Medicare là một chương trình không bắt buộc, có nghĩa là bạn không cần phải có bảo hiểm Phần A hoặc Phần B.

Tuy nhiên, có một ngoại lệ. Nếu bạn đã đăng ký TRICARE, một chương trình FEHB dành cho các thành viên quân đội, bạn sẽ cần đăng ký Medicare ban đầu để duy trì bảo hiểm của mình.

Nếu bạn có bất kỳ gói FEHB nào khác, sự lựa chọn là tùy thuộc vào bạn. Bạn có thể quyết định điều gì phù hợp nhất với ngân sách và nhu cầu của mình. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng Medicare Phần A thường miễn phí. Có Phần A như một khoản bảo hiểm bổ sung trong trường hợp nhập viện là một ý tưởng hay cho hầu hết mọi người vì họ được bảo vệ bổ sung mà không phải trả chi phí cao hơn.

Mặc dù bạn không phải đăng ký Phần B trong thời gian đăng ký đầu tiên của mình, nhưng nếu bạn quyết định muốn nó sau này, bạn sẽ phải trả một khoản phí cho việc đăng ký muộn.

Quy tắc này chỉ áp dụng nếu bạn đã nghỉ hưu khi đủ điều kiện tham gia Phần B. Nếu bạn vẫn đang làm việc, bạn có thể đăng ký Phần B sau khi nghỉ hưu. Bạn sẽ có tối đa 8 tháng để đăng ký trước khi bạn cần phải trả tiền phạt khi đăng ký muộn. Không có hình phạt ghi danh muộn cho Phần A.

Vợ / chồng của nhân viên liên bang có FEHB có thể giữ họ không?

Vợ / chồng của bạn có thể giữ gói FEHB của họ miễn là bạn vẫn đủ điều kiện. Chương trình FEHB của bạn có thể chi trả cho bạn, vợ / chồng của bạn và con cái của bạn đến 26 tuổi, ngay cả sau khi bạn nghỉ hưu.

Vợ / chồng của bạn cũng có thể đủ điều kiện để có Medicare cùng với FEHB. Không giống như các chương trình FEHB, các chương trình Medicare là riêng lẻ. Bạn không thể thêm ai đó vào chương trình Medicare (ngoại trừ Phần A), mặc dù bạn có thể đủ điều kiện thông qua tín dụng làm việc của vợ / chồng.

Sử dụng FEHB cùng với Medicare hoạt động theo cùng một cách đối với vợ / chồng được bảo hiểm cũng như đối với người thụ hưởng chính được bảo hiểm. Họ có thể chọn bất kỳ sự kết hợp nào giữa các bộ phận của Medicare và chương trình FEHB.

Mang đi

• Sử dụng FEHB và Medicare cùng nhau có thể trang trải các nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn khi nghỉ hưu.
• Bạn có thể duy trì bảo hiểm FEHB cho bản thân, vợ / chồng và con cái của bạn đến 26 tuổi sau khi bạn nghỉ hưu. Medicare sẽ là người thanh toán chính, và chương trình FEHB của bạn sẽ là người thanh toán phụ.
• Tùy thuộc vào số tiền bảo hiểm của bạn và bất kỳ tình trạng sức khỏe nào bạn có, việc có cả hai gói có thể giúp bạn tiết kiệm tiền về lâu dài.
• Medicare là tùy chọn trừ khi bạn có TRICARE.
• Ngân sách và hoàn cảnh của bạn sẽ quyết định xem việc giữ các FEHB và ghi danh vào Medicare có hợp lý với bạn hay không.

Bài báo này được cập nhật vào ngày 20 tháng 11 năm 2020, để phản ánh thông tin về Medicare năm 2021.