- Bạn có thể sử dụng quyền lợi hưu trí của mình và Medicare cùng nhau.
- Có hai chương trình bảo hiểm sức khỏe có thể cung cấp cho bạn nhiều dịch vụ chăm sóc sức khỏe được bao trả hơn.
- Bạn có thể trả ít chi phí tự trả hơn cho Medicare nếu bạn vẫn giữ quyền lợi hưu trí của mình.
Lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu bao gồm việc tìm ra các lựa chọn bảo hiểm sức khỏe của bạn. Sẽ thật nhẹ nhõm nếu chủ lao động của bạn cung cấp bảo hiểm y tế như một quyền lợi dành cho người về hưu - nhưng nó cũng có thể có nhiều thông tin cần xem xét.
Bạn có thể không biết chương trình hưu trí của bạn ảnh hưởng như thế nào đến khả năng ghi danh vào Medicare của bạn. Tin tốt là bạn không phải chọn cái này hay cái kia. Bạn có thể ghi danh vào Medicare và giữ các quyền lợi dành cho người về hưu của mình. Ngoài ra, sử dụng cả hai cùng nhau có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và mở rộng phạm vi phủ sóng của mình.
Những điều bạn cần biết về Medicare và các quyền lợi dành cho người về hưu của bạn
Bạn có thể nghĩ rằng bạn không thể có hai chương trình bảo hiểm y tế cùng một lúc, nhưng không phải vậy. Medicare có thể hoạt động cùng với các chương trình bảo hiểm y tế khác, bao gồm các phúc lợi sức khỏe cho người về hưu.
Vì vậy, nếu chủ lao động của bạn cung cấp bảo hiểm y tế như một quyền lợi dành cho người về hưu, bạn có thể chọn chấp nhận và vẫn đăng ký tham gia Medicare. Trên thực tế, một số nhà tuyển dụng yêu cầu bạn đăng ký tham gia Medicare ban đầu (phần A và B) để sử dụng các phúc lợi sức khỏe về hưu của họ.
Trong hầu hết các trường hợp, Medicare sẽ đóng vai trò là người thanh toán chính. Điều này có nghĩa là hóa đơn của bạn cho các dịch vụ sẽ được gửi đến Medicare trước tiên. Medicare sẽ thanh toán một phần chi phí. Sau đó, hóa đơn sẽ được gửi đến chương trình sức khỏe về hưu của bạn.
Chương trình sức khỏe dành cho người về hưu của bạn sẽ là người chi trả phụ, có nghĩa là chương trình này sẽ thanh toán cho các chi phí mà lẽ ra phải được lập hóa đơn cho bạn. Điều này bao gồm các chi phí như đồng bảo hiểm, đồng thanh toán và các khoản khấu trừ.
Tùy thuộc vào chương trình hưu trí được cung cấp cho bạn, bạn cũng có thể được bảo hiểm cho các dịch vụ mà Medicare không thanh toán.
Điều gì xảy ra nếu bạn đã sử dụng Medicare?
Bạn thường có thể giữ Medicare trong khi chấp nhận các quyền lợi hưu trí của mình. Bạn nên đăng ký tham gia Medicare khi bạn đủ điều kiện ở tuổi 65, ngay cả khi bạn chưa sẵn sàng nghỉ hưu.
Bạn có thể chọn chỉ đăng ký Phần A (bảo hiểm bệnh viện) hoặc cả Phần A và Phần B (bảo hiểm y tế). Một số người trì hoãn đăng ký Phần B trong khi họ vẫn đang làm việc và tham gia bảo hiểm của công ty.
Nếu bạn chọn đăng ký cả hai phần A và B trước khi nghỉ hưu, bạn sẽ trả phí bảo hiểm Phần B cùng với phí bảo hiểm cho kế hoạch bảo hiểm của chủ lao động của bạn. Vào năm 2021, phí bảo hiểm Phần B là $ 148,50. Hầu hết mọi người nhận Phần A mà không có phí bảo hiểm.
Trong khi bạn vẫn đang làm việc, chương trình sức khỏe chủ nhân của bạn sẽ là người thanh toán chính và Medicare sẽ là người thanh toán phụ, thu các chi phí còn lại. Sau khi bạn nghỉ hưu, Medicare sẽ trở thành người thanh toán chính.
Số tiền bạn trả cho Medicare sẽ không thay đổi. Nhưng hãy nhớ rằng bạn có thể phải trả một khoản phí bảo hiểm khác cho các khoản trợ cấp hưu trí của mình so với mức bạn đã trả trước khi nghỉ hưu.
Nếu bạn đã đăng ký Medicare Phần B khi nghỉ hưu, bạn thường không cần thực hiện bất kỳ thay đổi nào đối với bảo hiểm của mình. Nếu không, bạn sẽ cần đăng ký Phần B sau khi nghỉ hưu.
Medicare coi việc nghỉ hưu là một sự kiện đủ điều kiện để ghi danh đặc biệt. Điều này có nghĩa là bạn có thể thực hiện thay đổi đối với bảo hiểm của mình ngay cả khi hiện tại không phải là giai đoạn ghi danh Medicare.
Nếu bạn chưa tham gia Medicare thì sao?
Nếu bạn nghỉ hưu trước 65 tuổi, bạn có thể đã sử dụng quyền lợi hưu trí của mình trước khi bạn đủ điều kiện nhận Medicare.
Một số chương trình sức khỏe dành cho người về hưu sẽ yêu cầu bạn đăng ký vào Medicare khi bạn đủ 65 tuổi và nhận bảo hiểm Phần A và Phần B, nhưng đây không phải là trường hợp của tất cả các chương trình. Bộ phận phúc lợi hoặc chương trình sức khỏe của chủ nhân của bạn nên thông báo trước cho bạn nếu điều này là bắt buộc.
Sau khi bạn đăng ký vào Medicare, nó sẽ trở thành người thanh toán chính của bạn. Nếu bạn chọn giữ lại các khoản trợ cấp dành cho người về hưu, họ sẽ trở thành người trả phụ cho bạn.
Các loại phúc lợi hưu trí phổ biến nhất là gì?
Không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều cung cấp phúc lợi cho người về hưu như một phần trong gói phúc lợi của họ, nhưng nhiều người làm. Một nghiên cứu của Kaiser Family Foundation cho thấy rằng vào năm 2018, trợ cấp dành cho người về hưu được cung cấp bởi:
- 49% các công ty đại chúng lớn
- 21% các công ty tư nhân phi lợi nhuận lớn
- 10% các công ty tư nhân vì lợi nhuận lớn
Bạn cũng có thể có lợi ích khi làm việc cho chính phủ liên bang hoặc phục vụ trong lực lượng vũ trang. Các quy tắc về cách thức hoạt động của Medicare với từng loại phúc lợi có thể khác nhau.
Trợ cấp cựu chiến binh
Những phúc lợi này hoạt động với Medicare theo một cách khác với những phúc lợi khác dành cho người về hưu. Các cựu chiến binh và gia đình của họ đủ điều kiện tham gia chương trình bảo hiểm y tế có tên là TRICARE.
Để tiếp tục sử dụng TRICARE khi bạn đủ điều kiện nhận Medicare, bạn sẽ phải đăng ký Medicare ban đầu. Không giống như hầu hết các chương trình bảo hiểm khác và Medicare, TRICARE và Medicare không có mối quan hệ người trả chính và phụ tiêu chuẩn.
Thay vào đó, các dịch vụ bạn nhận được tại các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe của Cơ quan Cựu chiến binh sẽ được bao trả bởi quyền lợi cựu chiến binh của bạn, trong khi các dịch vụ bạn nhận được tại các cơ sở khác sẽ được Medicare chi trả. Bất kỳ dịch vụ nào bạn nhận được không được Medicare đài thọ sẽ được TRICARE tiếp nhận.
Quyền lợi Sức khỏe Nhân viên Liên bang
Nhân viên của chính phủ liên bang và gia đình của họ đủ điều kiện nhận các chương trình Phúc lợi Sức khỏe Nhân viên Liên bang (FEHB). Bạn có thể giữ gói FEHB của mình sau khi nghỉ hưu miễn là bạn đáp ứng các điều kiện đã đặt ra.
Nói chung, điều này bao gồm việc đủ điều kiện để nghỉ hưu và đã làm việc trong một số năm nhất định với chủ lao động liên bang của bạn. Khi bạn nghỉ hưu, Medicare sẽ là người thanh toán chính và chương trình FEHB của bạn sẽ là người thanh toán thứ cấp.
Các chương trình FEHB không yêu cầu bạn đăng ký Phần B. Bạn có thể chọn chỉ đăng ký Phần A. Điều này sẽ cung cấp cho bạn bảo hiểm bổ sung cho thời gian nằm viện và chăm sóc dài hạn tại bệnh viện mà không phải trả thêm phí bảo hiểm. Nếu bạn chọn đăng ký Phần B, bạn sẽ trả phí bảo hiểm Phần B cùng với phí bảo hiểm cho gói FEHB của mình.
Chi phí của bạn sẽ tùy thuộc vào chương trình FEHB cụ thể của bạn, nhưng hầu hết các chương trình đều bao trả nhiều hơn Medicare ban đầu.
Quyền lợi về hưu do nhân viên tài trợ
Người sử dụng lao động của bạn có thể cung cấp cho bạn trợ cấp hưu trí theo một số cách khác nhau.
Một lựa chọn là cho phép bạn tiếp tục sử dụng chương trình sức khỏe mà bạn đã có khi còn làm việc. Tùy thuộc vào quy định của chủ lao động, bạn có thể phải đăng ký Medicare phần A và B để tiếp tục tham gia chương trình của mình.
Phí bảo hiểm của bạn có thể thay đổi khi bạn nghỉ hưu. Bộ phận nhân sự của chủ nhân của bạn nên cho bạn biết những gì mong đợi từ kế hoạch của bạn sau khi nghỉ hưu. Medicare sẽ là người chi trả chính, và chương trình do chủ nhân tài trợ của bạn sẽ là thứ phụ.
Một lựa chọn khác mà một số nhà tuyển dụng đưa ra là chính sách Medicare Advantage (Phần C) hoặc Medigap được tài trợ. Đây không phải là những chương trình riêng biệt, nhưng chúng có thể làm cho các quyền lợi Medicare của bạn hợp lý hơn.
Có một kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ có thể giảm phí bảo hiểm và chi phí tự trả của bạn. Nhưng nó cũng có thể giới hạn các lựa chọn của bạn. Thay vì so sánh và lựa chọn trong số tất cả các chương trình Medicare Advantage hoặc Medigap trong khu vực của bạn, bạn sẽ cần đăng ký một chương trình mà chủ lao động của bạn tham gia.
COBRA
COBRA là luật cho phép bạn và gia đình tiếp tục tham gia chương trình sức khỏe của chủ cũ ngay cả khi bạn không còn làm việc. Không giống như các phúc lợi hưu trí khác, COBRA không phải là vĩnh viễn. Bạn có thể ở trên COBRA từ 18 đến 36 tháng.
Bạn có thể sử dụng COBRA và Medicare cùng nhau nếu bạn đã đăng ký Medicare trước khi bảo hiểm COBRA của bạn bắt đầu. Trong trường hợp này, Medicare sẽ là người thanh toán chính và chương trình COBRA của bạn sẽ là người thanh toán phụ.
Nếu bạn đủ điều kiện nhận Medicare trong thời gian bảo hiểm COBRA, quyền lợi COBRA của bạn sẽ chấm dứt.
Các loại gói khác
Bạn có thể nhận được phúc lợi dành cho người về hưu từ một nguồn khác, chẳng hạn như tư cách thành viên công đoàn. Trong trường hợp này, kế hoạch của bạn rất có thể sẽ tuân theo các quy tắc tương tự như phúc lợi do chủ lao động tài trợ. Medicare sẽ là người thanh toán phụ và chương trình của bạn sẽ tính một số chi phí bổ sung.
Những điều cần cân nhắc khi quyết định sử dụng Medicare, trợ cấp hưu trí hoặc cả hai
- Có phí bảo hiểm cho kế hoạch nghỉ hưu của tôi không?
- Chương trình hưu trí của tôi có cung cấp bảo hiểm thuốc theo toa không?
- Tôi có đủ điều kiện cho Phần A không có phí bảo hiểm không?
- Tôi có đủ điều kiện nhận phí bảo hiểm Phần B tiêu chuẩn không?
- Những chương trình Medicare Advantage nào có sẵn trong khu vực của tôi?
Các phần của Medicare hoạt động như thế nào với các quyền lợi dành cho người về hưu?
Mỗi phần của Medicare tương tác với các quyền lợi dành cho người về hưu theo cách riêng của nó. Các bộ phận của Medicare bao gồm các dịch vụ khác nhau và có các quy định và lệ phí riêng.
Phần A
Hầu hết mọi người chọn đăng ký Phần A cùng với quyền lợi về hưu của họ, ngay cả khi họ không đăng ký Phần B. Một lý do cho điều này là chi phí.
Phần A là miễn phí cho hầu hết mọi người. Điều này có nghĩa là bạn có thể nhận được bảo hiểm bổ sung cho thời gian nằm viện hoặc ở lại cơ sở điều dưỡng miễn phí cho bạn.
Không phải ai cũng nhận được Phần A miễn phí. Bạn cần phải tích lũy đủ tín chỉ công việc An sinh Xã hội để đủ điều kiện. Tín dụng kiếm được với tỷ lệ 4 mỗi năm và bạn sẽ cần 40 để nghỉ hưu. Mặc dù bạn thường sẽ có nhiều hơn đủ các khoản tín dụng để đủ điều kiện vào thời điểm bạn nghỉ hưu, nhưng điều này không phải lúc nào cũng đúng.
Ví dụ: nếu bạn chuyển đến Hoa Kỳ sau này trong cuộc đời làm việc của mình, bạn có thể không có đủ tín dụng và sẽ cần phải trả phí bảo hiểm cho Phần A. Trong trường hợp này, bạn có thể tiết kiệm tiền khi không đăng ký vào Medicare và chỉ sử dụng trợ cấp hưu trí của bạn.
Nếu bạn chọn ghi danh vào Phần A, Medicare sẽ là người thanh toán chính cho bất kỳ thời gian nằm viện nào.
Phần B
Phần B là bảo hiểm y tế. Hầu hết mọi người trả phí bảo hiểm tiêu chuẩn cho Phần B, nhưng bạn sẽ trả nhiều hơn nếu thu nhập cá nhân của bạn trên 88.000 đô la. Bạn sẽ trả phí bảo hiểm Phần B của mình cùng với bất kỳ phí bảo hiểm nào liên quan đến chương trình phúc lợi hưu trí của bạn.
Phần B sẽ là người thanh toán chính của bạn. Medicare thanh toán 80 phần trăm số tiền được Medicare chấp thuận cho hầu hết các dịch vụ. Quyền lợi dành cho người về hưu của bạn sẽ là người trả phụ, vì vậy họ sẽ trả 20 phần trăm còn lại. Họ cũng có thể sẽ thanh toán cho các dịch vụ mà Medicare không bao trả.
Hãy nhớ rằng trả hai khoản phí bảo hiểm không có ý nghĩa đối với tất cả mọi người. Tùy thuộc vào ngân sách và nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn, bạn có thể chỉ cần trợ cấp hưu trí hoặc chỉ Medicare ban đầu.
Bạn có thể so sánh những gì chương trình hưu trí của bạn chi trả với bảo hiểm Medicare để giúp tìm ra những gì tốt nhất cho bạn. Lựa chọn của bạn là giữ các quyền lợi dành cho người về hưu, sử dụng Medicare hoặc sử dụng cả hai cùng nhau.
Phần C (Medicare Advantage)
Thông thường, bạn không cần một chương trình hưu trí cùng với một chương trình Medicare Advantage. Các chương trình Phần C được cung cấp bởi các công ty tư nhân có hợp đồng với Medicare và được yêu cầu cung cấp bảo hiểm giống như Medicare.
Nói chung, các chương trình Advantage cung cấp bảo hiểm cho các dịch vụ mà Medicare không thanh toán, chẳng hạn như dịch vụ chăm sóc răng miệng, kiểm tra thị lực và thính giác. Họ cũng có các khoản phí bảo hiểm, khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và các chi phí khác khác nhau.
Các kế hoạch Advantage có sẵn cho bạn sẽ tùy thuộc vào tiểu bang của bạn. Bạn có thể mua các gói trên trang web của Medicare và xem liệu gói nào phù hợp với ngân sách và nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn. Nếu bạn tìm thấy một chương trình cung cấp bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu của bạn và giá cả phải chăng hơn, bạn có thể chọn mua chương trình đó và bỏ quyền lợi hưu trí của mình.
Phần D
Phần D là bảo hiểm thuốc theo toa. Original Medicare không cung cấp bảo hiểm cho các đơn thuốc, vì vậy nhiều người chọn mua một chương trình Phần D bổ sung.
Sử dụng phúc lợi hưu trí của bạn cùng với Medicare có thể loại bỏ nhu cầu về chương trình Phần D. Hầu hết các chương trình sức khỏe dành cho người về hưu đều cung cấp bảo hiểm cho các đơn thuốc. Điều này có nghĩa là bạn có thể sử dụng chương trình hưu trí của mình với Medicare ban đầu và được bảo hiểm cho các đơn thuốc của mình mà không cần phải mua chương trình Phần D.
Medicare bổ sung (Medigap)
Medigap, còn được gọi là bảo hiểm bổ sung Medicare, là một chương trình bổ sung thu một số chi phí tự trả của Medicare ban đầu. Bạn có thể chọn trong số 10 gói Medigap khác nhau. Mỗi loại bao gồm một sự kết hợp khác nhau của tiền bảo hiểm, khoản khấu trừ và các khoản phí khác.
Các chương trình Medigap có phí bảo hiểm đi kèm với chúng. Các gói sẽ có chi phí khác nhau tùy thuộc vào tiểu bang của bạn và gói bạn chọn. Có lẽ không cần thiết phải có một chương trình Medigap và các quyền lợi dành cho người về hưu cùng nhau. Quyền lợi dành cho người về hưu của bạn sẽ đóng vai trò là người chi trả phụ và nhận nhiều chi phí giống như một chương trình Medigap sẽ làm.
Mang đi
- Bạn có thể sử dụng các phúc lợi dành cho người về hưu và Medicare cùng nhau để nhận được nhiều bảo hiểm hơn nữa.
- Medicare sẽ là người chi trả chính cho bạn, và trợ cấp hưu trí của bạn sẽ là thứ yếu. Điều này có nghĩa là bạn sẽ có ít chi phí tự trả hơn phải lo lắng.
- Trong hầu hết các trường hợp, bạn có chọn đăng ký tham gia Medicare cùng với các quyền lợi hưu trí của mình hay không là tùy thuộc vào bạn; tuy nhiên, một số nhà tuyển dụng và chương trình yêu cầu bạn đăng ký vào Medicare ban đầu để sử dụng các quyền lợi của bạn.
- Giải pháp tốt nhất cho bạn sẽ tùy thuộc vào ngân sách và nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn.
Bài báo này được cập nhật vào ngày 20 tháng 11 năm 2020, để phản ánh thông tin về Medicare năm 2021.
