Nếu gần đây bạn đã đăng ký Medicare, bạn có thể đã nghe nói về Medigap và đang tự hỏi nó là gì. Các chính sách của Medigap được thiết kế để giúp trang trải một số chi phí tự trả liên quan đến chương trình Medicare của bạn.
Có nhiều loại chính sách Medigap để lựa chọn, vì vậy, điều quan trọng là bạn phải nghiên cứu và tìm một kế hoạch phù hợp với nhu cầu y tế và tài chính của bạn.
Trong bài viết này, chúng tôi sẽ giải thích thêm về cách hoạt động của Medigap, số tiền bạn sẽ trả cho các gói khác nhau và khi nào bạn có thể đăng ký.
Medigap là gì?
Medigap là bảo hiểm bổ sung của Medicare do các công ty tư nhân bán để giúp trang trải các chi phí ban đầu của Medicare, chẳng hạn như khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm.
Trong một số trường hợp, Medigap cũng sẽ chi trả phí y tế khẩn cấp khi bạn đi du lịch bên ngoài Hoa Kỳ. Chính sách Medigap chỉ thanh toán sau khi cả bạn và Medicare đã thanh toán phần chi phí của bạn cho các dịch vụ y tế.
Có 10 gói Medigap có sẵn: A, B, C, D, F, G, K, L, M và N.
Một số chương trình Medigap không còn bán cho những người đăng ký Medicare mới. Chúng bao gồm các kế hoạch C, F, E, H, I và J. Tuy nhiên, nếu bạn đã có một trong những kế hoạch này, bạn có thể giữ nó. Nếu bạn đủ điều kiện nhận Medicare trước ngày 1 tháng 1 năm 2020, bạn vẫn có thể mua Chương trình C hoặc Chương trình F.
Các chương trình Medigap bao gồm những gì?
Hầu hết các chương trình Medigap này khác nhau về loại đồng thanh toán, đồng bảo hiểm hoặc các khoản phí y tế khác mà chúng sẽ chi trả.
Tất cả các gói Medigap đều bao gồm ít nhất một số phần, nếu không phải là tất cả, của:
- Đồng bảo hiểm Medicare Phần A và viện phí
- Medicare Phần A đồng bảo hiểm hoặc chi phí đồng thanh toán
- Medicare Phần B đồng bảo hiểm hoặc chi phí đồng thanh toán
- chi phí truyền máu, lên đến 3 pints đầu tiên
Ngoài ra, một số gói Medigap cũng bao gồm:
- chi phí cơ sở điều dưỡng lành nghề
- Khoản khấu trừ Medicare Phần A
- Khoản khấu trừ Medicare Phần B
- Các khoản phí vượt quá Medicare Phần B
- chi phí y tế khẩn cấp khi đi du lịch nước ngoài
Bảng dưới đây cho thấy các chính sách Medigap được cung cấp vào năm 2021 và chúng bao gồm:
Xin lưu ý rằng Medigap không giống như Medicare Advantage. Các chương trình Medicare Advantage cung cấp bảo hiểm ngoài những gì Medicare ban đầu cung cấp. Các chương trình Medigap chỉ giúp thanh toán cho bất kỳ bảo hiểm nào bạn đã có.
Nếu bạn sống ở Massachusetts, Minnesota hoặc Wisconsin, các chính sách của Medigap được tiêu chuẩn hóa khác nhau và có thể có các tên chương trình khác nhau.
Những gì không được bảo hiểm?
Các chính sách Medigap là bảo hiểm bổ sung cho Medicare ban đầu, không phải bảo hiểm bổ sung.Mặc dù chính sách Medigap có thể giúp trang trải một số chi phí Medicare của bạn, nó sẽ không bao gồm:
- thuốc theo toa
- chăm sóc thị giác, nha khoa hoặc thính giác
- bất kỳ đặc quyền sức khỏe nào khác, chẳng hạn như tư cách thành viên thể dục hoặc dịch vụ vận chuyển
Để nhận được bảo hiểm cho các loại dịch vụ y tế này, bạn cần thêm chính sách Medicare Phần D vào chương trình của mình hoặc chọn một chương trình Medicare Advantage (Phần C).
Các chương trình Medigap có giá bao nhiêu?
Có một số chi phí liên quan đến cả Medicare và Medigap ban đầu, các chi phí này khác nhau tùy theo chương trình.
Bảo hiểm hàng tháng
Ngay cả với chương trình Medigap, bạn vẫn có trách nhiệm thanh toán phí bảo hiểm Medicare ban đầu của mình. Vào năm 2021, những chi phí này bao gồm:
- $ 259 đến $ 471 mỗi tháng cho Phần A, mặc dù hầu hết mọi người đủ điều kiện cho Phần A miễn phí
- $ 148,50 mỗi tháng cho Phần B, tùy thuộc vào thu nhập của bạn
Ngoài ra, bạn có thể nợ một khoản phí bảo hiểm riêng cho chương trình Medigap của mình.
Các khoản khấu trừ
Trước khi Medicare hoặc Medigap thanh toán cho các dịch vụ của bạn, bạn phải đáp ứng số tiền được khấu trừ cho phần A và B. Đối với năm 2021, những khoản này bao gồm:
- $ 1,484 cho Phần A mỗi giai đoạn phúc lợi
- $ 203 cho Phần B trong năm
Một số chương trình Medigap có thể thanh toán một phần (hoặc tất cả) số tiền được khấu trừ này.
Đồng thanh toán và đồng bảo hiểm
Sau khi khoản khấu trừ của bạn đã được đáp ứng, Medicare sẽ thanh toán phần chi phí của mình. Tuy nhiên, bạn vẫn sẽ nợ một số khoản đồng thanh toán hoặc phí đồng bảo hiểm vào năm 2021, bao gồm:
- $ 0 đến $ 742 đồng bảo hiểm mỗi ngày cho các dịch vụ Phần A, tùy thuộc vào số ngày bạn được nhận vào làm bệnh nhân nội trú
- 20 phần trăm số tiền được Medicare chấp thuận cho các hạng mục và dịch vụ được Phần B bao trả
Tùy thuộc vào chính sách bạn chọn, các khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm này sẽ được chương trình Medigap của bạn thanh toán.
Chi phí tự trả
Chỉ có hai chính sách Medigap, K và L, có giới hạn về số tiền bạn sẽ tự bỏ túi.
Tuy nhiên, cả Medicare Phần A và Phần B đều không có giới hạn tự trả. Nếu bạn chọn một chính sách Medigap không bao gồm hầu hết hoặc tất cả, các khoản phí Medicare của bạn, bạn sẽ vẫn phải tự bỏ tiền túi cho những chi phí này.
Các gói Medigap được định giá như thế nào?
Các chính sách của Medigap được định giá hoặc “xếp hạng” theo nhiều yếu tố khác nhau. Cách một địa điểm được xếp hạng có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn phải trả cho gói bảo hiểm của mình.
Cộng đồng đã xếp hạng
Các chính sách của Medigap do cộng đồng xếp hạng sẽ tính phí bảo hiểm hàng tháng giống nhau bất kể độ tuổi của bạn. Phí bảo hiểm hàng tháng có thể thay đổi do các yếu tố bên ngoài như lạm phát, nhưng sẽ không bao giờ thay đổi dựa trên độ tuổi của bạn.
Đã xếp hạng độ tuổi của vấn đề
Các chính sách Medigap xếp hạng theo độ tuổi phát hành sẽ tính các khoản phí bảo hiểm khác nhau tùy thuộc vào độ tuổi của bạn khi bạn mua chính sách. Nói chung, phí bảo hiểm sẽ ít tốn kém hơn nếu bạn mua chính sách Medigap khi bạn lớn hơn.
Độ tuổi đạt được xếp hạng
Các chính sách Medigap được xếp hạng theo độ tuổi đạt được sẽ tính phí bảo hiểm cao hơn khi bạn già đi và số tiền bảo hiểm hàng tháng của bạn được xác định dựa trên tuổi của bạn. Không giống như các chính sách đánh giá độ tuổi phát hành, những loại này trở nên đắt hơn khi bạn già đi.
Các yếu tố khác
Chỉ có bốn tiểu bang cung cấp cho người thụ hưởng Medicare được đảm bảo quyền tiếp cận các chính sách của Medigap, bất kể tình trạng sức khỏe.
Ở các tiểu bang khác, nếu bạn có tình trạng sức khỏe từ trước, bạn có thể bị tính phí bảo hiểm cao hơn cho chính sách Medigap của mình.
Medigap có bảo hiểm cho bạn khi bạn đi du lịch không?
Nếu chương trình Medicare của bạn chưa chi trả cho các chuyến du lịch nước ngoài, các chương trình Medigap sau đây sẽ bao trả 80 phần trăm các dịch vụ chăm sóc sức khỏe khẩn cấp của bạn khi bạn đi du lịch bên ngoài Hoa Kỳ:
- Kế hoạch C
- Kế hoạch D
- Kế hoạch F
- Kế hoạch G
- Kế hoạch M
- Kế hoạch N
Ngoài ra, mặc dù các gói E, H, I và J không còn được bán nữa nhưng các gói này cũng bao gồm chi phí chăm sóc sức khỏe liên quan đến việc đi lại nếu bạn đã đăng ký.
Trước khi chính sách Medigap thanh toán cho các chi phí khẩn cấp khi du lịch nước ngoài, trước tiên bạn cần phải trả khoản tiền túi được khấu trừ $ 250. Chính sách Medigap của bạn sau đó sẽ thanh toán 80 phần trăm chi phí y tế khẩn cấp của bạn, lên đến giới hạn trọn đời là 50.000 đô la.
Điều quan trọng cần lưu ý là chính sách Medigap sẽ chỉ thanh toán cho các loại phí này nếu chính sách bắt đầu trong 60 ngày đầu tiên của chuyến đi của bạn.
Khi nào tôi có thể đăng ký vào Medigap?
Có nhiều giai đoạn ghi danh cho các chương trình Medicare, nhưng chỉ có một số thời điểm nhất định khi quý vị có thể thêm chính sách Medigap vào chương trình của mình. Các kỳ đăng ký Medigap là:
- Kỳ nhập học ban đầu. Bạn đủ điều kiện đăng ký chương trình Medicare và thêm chính sách Medigap trong 3 tháng trước, 3 tháng sau và tháng sinh nhật lần thứ 65 của bạn.
- Mở kỳ tuyển sinh. Nếu bạn bỏ lỡ lần đăng ký đầu tiên, bạn có thể đăng ký chính sách trong thời gian ghi danh mở của Medigap. Nếu bạn đã bước sang tuổi 65, giai đoạn này bắt đầu khi bạn đăng ký học Phần B. Nếu bạn bước sang tuổi 65, giai đoạn này kéo dài đến 6 tháng sau khi bạn 65 tuổi và đã đăng ký Phần B.
Các công ty bảo hiểm không bắt buộc phải bán cho bạn chính sách Medigap, đặc biệt nếu bạn dưới 65 tuổi.
Sau khi giai đoạn ghi danh ban đầu và giai đoạn ghi danh mở đã trôi qua, bạn có thể gặp khó khăn hơn trong việc tìm kiếm một công ty bảo hiểm sẽ bán gói bảo hiểm cho bạn. Ngay khi đăng ký tham gia Medicare Phần B, bạn nên đăng ký chính sách Medigap nếu bạn muốn.
Ngoài ra, hãy nhớ rằng bạn không thể mua chính sách Medigap nếu bạn có chương trình Medicare Advantage. Bạn chỉ có thể thêm Medigap vào bảo hiểm của mình nếu bạn có Medicare ban đầu.
Mẹo giúp người thân chọn chương trình MedigapNếu bạn đang giúp người thân chọn chính sách Medigap, thì bạn cần xem xét một số điều sau đây:
- Họ cần bao nhiêu hỗ trợ tài chính bổ sung? Chính sách Medigap không phải là chính sách miễn phí, vì vậy bạn sẽ muốn đảm bảo rằng lợi ích của gói này lớn hơn chi phí.
- Bạn có dự đoán cần đến cơ sở điều dưỡng có tay nghề cao hoặc dịch vụ chăm sóc cuối cùng không? Không phải tất cả các chương trình đều cung cấp bảo hiểm cho các loại dịch vụ này, vì vậy hãy đảm bảo chú ý đến các lợi ích của chính sách.
- Người thân của bạn có thường xuyên đi du lịch nước ngoài không? Nếu vậy, họ có thể muốn tìm một chương trình cung cấp bảo hiểm chăm sóc sức khỏe khẩn cấp khi du lịch nước ngoài.
- Có những nhu cầu y tế nào khác sẽ được phục vụ tốt hơn bởi một loại chương trình Medicare khác không? Hãy lưu ý rằng cũng có nhiều chương trình Medicare Advantage có thể cung cấp nhiều lợi ích hơn những gì mà chính sách Medigap có thể cung cấp.
Có rất nhiều lựa chọn để chọn chương trình Medigap nhưng so sánh các dịch vụ với những gì người thân của bạn cần có thể giúp bạn thu hẹp chính sách Medigap tốt nhất cho họ.
Mang đi
Các chính sách Medigap là một lựa chọn bảo hiểm bổ sung dành cho những người đã đăng ký Medicare ban đầu đang tìm kiếm bảo hiểm tài chính bổ sung.
Khi bạn đăng ký chính sách Medigap, bạn sẽ được thanh toán cho một số chi phí nhất định, chẳng hạn như khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, bạn vẫn phải trả một số chi phí tự trả cho các dịch vụ bạn nhận được.
Để khám phá các lựa chọn Medigap ở tiểu bang của bạn, hãy truy cập Medicare.gov để tìm một chính sách phù hợp với bạn.
Bài báo này được cập nhật vào ngày 20 tháng 11 năm 2020, để phản ánh thông tin về Medicare năm 2021.
