- COBRA cho phép bạn duy trì chương trình bảo hiểm sức khỏe của chủ nhân cũ trong tối đa 36 tháng sau khi bạn nghỉ việc.
- Nếu bạn đủ điều kiện cho Medicare, bạn có thể sử dụng nó cùng với COBRA để giúp bạn thanh toán cho việc chăm sóc sức khỏe.
- COBRA cho phép bạn tiếp tục cung cấp bảo hiểm cho vợ / chồng và người phụ thuộc của bạn.
COBRA là một lựa chọn bảo hiểm y tế cho những người gần đây đã rời bỏ công việc của họ. Theo COBRA, bạn có thể tiếp tục tham gia chương trình sức khỏe của chủ cũ, ngay cả khi bạn không còn làm việc. Bạn có thể giữ bảo hiểm COBRA trong 18 hoặc 36 tháng, tùy thuộc vào tình trạng của bạn.
Nếu bạn có Medicare, COBRA có thể được sử dụng để bổ sung bảo hiểm của bạn và giúp thanh toán cho nhiều dịch vụ hơn. Trong một số trường hợp, sử dụng COBRA và Medicare cùng nhau có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.
Bạn có thể có COBRA và Medicare cùng một lúc không?
Bạn có thể có COBRA và Medicare cùng nhau nếu bạn đã đăng ký vào Medicare khi bạn đủ điều kiện nhận COBRA. Ví dụ: nếu bạn 67 tuổi và sử dụng kết hợp bảo hiểm Medicare và bảo hiểm từ chủ lao động của bạn nhưng sau đó nghỉ hưu hoặc giảm quy mô số giờ làm việc bán thời gian, bạn có thể đủ điều kiện cho cả COBRA và Medicare.
Mặt khác, nếu bạn đủ điều kiện cho Medicare trong khi bạn đã đăng ký COBRA, bảo hiểm COBRA của bạn sẽ kết thúc. Vì vậy, nếu bạn nghỉ việc ở tuổi 64 và đăng ký tham gia COBRA, bảo hiểm COBRA của bạn sẽ kết thúc khi bạn đủ 65 tuổi và ghi danh vào Medicare.
COBRA và Medicare phối hợp với nhau như thế nào?
Nếu bạn có nhiều loại bảo hiểm, khoản bồi hoàn bảo hiểm cho các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe được chia thành hai loại: chính và phụ. Điều này dựa trên việc bảo hiểm nào trả trước và bảo hiểm nào trả sau.
Nếu bạn có các quyền lợi Medicare và COBRA, thì Medicare là người thanh toán chính của bạn. Điều này có nghĩa là Medicare sẽ thanh toán cho các dịch vụ trước, và chương trình COBRA của bạn sẽ giúp thanh toán mọi chi phí còn lại.
Ví dụ: khi bạn sử dụng Medicare Phần B, bạn thường phải trả đồng bảo hiểm 20 phần trăm chi phí được Medicare chấp thuận cho dịch vụ. Nếu chương trình COBRA của bạn có đồng bảo hiểm hoặc khoản khấu trừ thấp hơn, nó có thể được sử dụng để thanh toán cho 20 phần trăm còn lại đó.
Các chương trình CORBA cũng có thể bao trả các dịch vụ mà Medicare phần A và B không có, chẳng hạn như chăm sóc răng miệng, chăm sóc mắt hoặc thuốc men. Các chi phí bổ sung này cũng có thể được đài thọ bởi các chương trình Medicare Advantage (Phần C) hoặc Medicare Phần D riêng biệt.
COBRA hay Medicare?
Medicare thay thế các chương trình bảo hiểm truyền thống. Bảo hiểm Medicare được cung cấp theo từng phần. Phần A và B tạo nên Medicare nguyên bản. Mỗi phần Medicare bao trả các dịch vụ khác nhau. Các phần của Medicare là:
- Medicare Phần A (bảo hiểm bệnh viện). Phần A bao gồm thời gian nằm viện, các cơ sở điều dưỡng lành nghề, và các cơ sở chăm sóc nội trú khác.
- Medicare Phần B (bảo hiểm y tế). Phần B bao gồm các chuyến thăm khám của bác sĩ, đi xe cấp cứu, thiết bị y tế, liệu pháp và các dịch vụ y tế khác.
- Medicare Phần C (Medicare Advantage). Các chương trình Phần C bao trả tất cả mọi thứ mà phần A và B thực hiện, với bảo hiểm bổ sung cho nha khoa, thính giác, thị lực, và đôi khi là thuốc men.
- Medicare Phần D (đài thọ thuốc). Phần D bao gồm thuốc men. Quý vị có thể thêm chương trình Phần D vào chương trình Medicare ban đầu hoặc vào chương trình Phần C.
COBRA so với Medicare gốc
Một chương trình COBRA có khả năng chi trả cho các dịch vụ mà Medicare ban đầu không có. Tùy thuộc vào nhu cầu của bạn đối với các dịch vụ đó, COBRA có thể giúp bạn tiết kiệm tiền. Nhưng việc mua một chương trình Medigap bổ sung cũng có thể giúp trang trải một số chi phí đó và có thể ít tốn kém hơn COBRA. Điều quan trọng là phải đọc kỹ chi tiết chương trình của bạn và so sánh với chương trình bảo hiểm Medicare.
Ưu điểm của Medicare
- giá cả phải chăng hơn cho hầu hết mọi người
- bảo hiểm kéo dài phần còn lại của cuộc đời bạn
- khả năng lựa chọn từ nhiều chương trình Medicare Advantage khác nhau
- khả năng bổ sung bảo hiểm của bạn với Medigap hoặc Phần D
Nhược điểm của Medicare
- chỉ bao gồm bạn chứ không phải vợ / chồng hoặc người phụ thuộc của bạn
- Medicare ban đầu không bao trả tất cả các dịch vụ
- các chương trình Medicare Advantage trong khu vực của bạn có thể không phù hợp với nhu cầu của bạn
COBRA so với Medicare Advantage
Chi phí của các chương trình Medicare Advantage khác nhau tùy thuộc vào chương trình bạn chọn và vị trí của bạn. Không phải tất cả các gói đều có sẵn ở tất cả các tiểu bang. Nói chung, bạn có thể tìm thấy các chương trình Medicare Advantage bao trả các dịch vụ mà Medicare ban đầu không chi trả. Chi phí của bạn so với gói COBRA sẽ phụ thuộc vào chi tiết của các gói COBRA và gói Advantage có sẵn cho bạn.
COBRA so với Medicare Phần D
Chương trình COBRA của bạn có thể sẽ bao gồm bảo hiểm cho thuốc nhưng bạn sẽ chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ số tiền bảo hiểm. Các chương trình Medicare Phần D có sẵn với nhiều loại phí bảo hiểm. Bạn có thể chọn một kế hoạch phù hợp với nhu cầu và túi tiền của bạn.
Ưu điểm của COBRA
- cho phép bạn giữ nguyên phạm vi bảo hiểm của kế hoạch của chủ lao động
- cho phép bạn trang trải cho vợ / chồng và những người phụ thuộc của bạn
- thường bao trả thuốc và các dịch vụ khác mà Medicare ban đầu không
- có thể có đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm thấp hơn Medicare
Nhược điểm của COBRA
- chỉ kéo dài từ 18 đến 36 tháng
- phí bảo hiểm có thể rất đắt
- có thể kém linh hoạt hơn chương trình Medicare Advantage
COBRA có đắt hơn Medicare không?
Đối với hầu hết mọi người, COBRA sẽ đắt hơn đáng kể so với Medicare. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, điều này có thể không đúng.
Chi phí Medicare Phần A
Medicare được chia thành nhiều phần. Medicare Phần A là bảo hiểm của bệnh viện, và hầu hết mọi người không trả phí bảo hiểm cho nó. Miễn là bạn đủ điều kiện nhận các quyền lợi của Hội đồng An sinh Xã hội hoặc Hội đồng Hưu trí Đường sắt, bạn sẽ không phải trả phí bảo hiểm Phần A.
Nếu bạn chưa làm việc đủ để đủ điều kiện nhận các quyền lợi An sinh Xã hội, bạn có thể trả $ 471 một tháng cho phí bảo hiểm Phần A của mình.
Chi phí Medicare Phần B
Medicare Phần B là bảo hiểm y tế, và hầu hết mọi người trả số tiền bảo hiểm tiêu chuẩn cho nó. Vào năm 2021, số tiền này là $ 148,50. Vì vậy, đối với hầu hết mọi người, Medicare sẽ ít tốn kém hơn trừ khi bảo hiểm COBRA của họ có phí bảo hiểm thấp hơn $ 148,50.
Không phải ai cũng trả phí bảo hiểm Phần B tiêu chuẩn. Nếu bạn có thu nhập cá nhân lớn hơn 88.000 đô la, bạn sẽ bị tính một số tiền đã điều chỉnh. Số tiền này được gọi là số tiền điều chỉnh hàng tháng liên quan đến thu nhập (IRMAA). Thu nhập của bạn càng cao trên $ 88,000, IRMAA của bạn sẽ càng nhiều.
Chi phí COBRA
Nếu quý vị phải trả thêm phụ phí cho phần A hoặc B, thì COBRA thực sự có thể rẻ hơn Medicare.
Ví dụ: nếu thu nhập của bạn với tư cách là một cá nhân lớn hơn 500.000 đô la hoặc 750.000 đô la với tư cách là một cặp vợ chồng đã kết hôn, bạn sẽ trả tối đa 504,90 đô la một tháng cho bảo hiểm Phần B. Nếu bạn chưa kiếm được 30 tín chỉ công việc, bạn sẽ phải trả 471 đô la khác cho bảo hiểm Phần A. Điều này có nghĩa là tổng chi phí của bạn cho phần A và B sẽ là $ 975,90 một tháng.
Tùy thuộc vào chương trình sức khỏe trước đây của bạn, bảo hiểm COBRA có thể rẻ hơn.
Medicare có đài thọ cho vợ / chồng hoặc người phụ thuộc của tôi không?
Medicare là một chương trình cá nhân. Nó chỉ bao gồm bạn. Không giống như kế hoạch của chủ lao động, bạn không thể thêm vợ / chồng hoặc người phụ thuộc vào kế hoạch của mình. COBRA sẽ cho phép vợ / chồng và người phụ thuộc của bạn tiếp tục tham gia bảo hiểm của bạn.
Vì vậy, nếu kế hoạch của bạn bao gồm vợ / chồng hoặc người phụ thuộc, COBRA có thể là một lựa chọn thông minh. Ví dụ: nếu bạn 66 tuổi và vừa nghỉ việc, bạn sẽ có tùy chọn sử dụng COBRA, Medicare hoặc cả hai cùng nhau. Nếu chương trình trước đây của bạn bao gồm người phối ngẫu 55 tuổi và hai đứa con đang ở độ tuổi đại học của bạn, họ cũng sẽ đủ điều kiện nhận bảo hiểm COBRA. Họ không đủ điều kiện để được thêm vào chương trình Medicare của bạn.
Trong trường hợp này, bạn có thể ghi danh vào Medicare trong khi vợ / chồng và con cái của bạn sử dụng COBRA để tiếp tục bảo hiểm của họ.
Làm cách nào để chọn mức bảo hiểm tốt nhất cho tôi?
Khi bạn đang xem xét bảo hiểm Medicare và COBRA, lựa chọn tốt nhất cho bạn sẽ tùy thuộc vào tình trạng của bạn. Ngân sách của bạn, nhu cầu y tế cá nhân, và nhu cầu của vợ / chồng hoặc người phụ thuộc của bạn sẽ giúp bạn xác định sự lựa chọn tốt nhất cho bạn và gia đình bạn.
Sau khi nghỉ việc, bạn có ít nhất 60 ngày để quyết định xem có tham gia bảo hiểm COBRA hay không. Nếu bạn chưa đăng ký Medicare Phần B, bạn sẽ có 8 tháng sau khi nghỉ việc để đăng ký. Bạn có thể sử dụng khoảng thời gian này để cân nhắc các lựa chọn của mình.
Các yếu tố cần cân nhắc khi chọn COBRA hoặc Medicare
- chi phí bảo hiểm Medicare của bạn
- chi phí phí bảo hiểm COBRA của bạn
- chi phí của bất kỳ loại thuốc nào bạn dùng
- số tiền đồng thanh toán và đồng bảo hiểm cho gói COBRA của bạn
- các chương trình Medicare Advantage có sẵn trong khu vực của bạn
- chi phí chăm sóc cho vợ / chồng của bạn hoặc bất kỳ người phụ thuộc nào
Biết thông tin này có thể giúp bạn quyết định tùy chọn nào phù hợp nhất với bạn.
Làm cách nào để chuyển sang Medicare nếu bây giờ tôi đang sử dụng COBRA?
Nếu bạn đủ điều kiện nhận Medicare khi đang sử dụng COBRA, bảo hiểm COBRA của bạn sẽ ngừng. Bạn có thể ghi danh vào Medicare như bình thường. Bạn không cần thực hiện thêm bất kỳ bước nào. Chỉ cần đảm bảo bạn đăng ký trong thời gian đăng ký đầu tiên.
Khoảng thời gian này kéo dài từ 3 tháng trước sinh nhật lần thứ 65 của bạn đến 3 tháng sau đó. Nếu bạn đăng ký sau thời điểm này, bạn sẽ bị tính phí phạt khi đăng ký muộn.
Nếu bạn đang sử dụng cả Medicare và COBRA cùng nhau và không còn muốn bảo hiểm COBRA của mình, bạn có thể hủy với công ty bảo hiểm đang cung cấp. Một gói thông tin từ bộ phận nhân sự của công ty cũ của bạn sẽ cho bạn biết cách thực hiện việc này. Bảo hiểm COBRA là hàng tháng, vì vậy bạn có thể hủy bất kỳ lúc nào.
COBRA là gì?
COBRA là một từ viết tắt xuất phát từ luật liên bang đã tạo ra nó: Đạo luật Hòa giải Ngân sách Omnibus Hợp nhất năm 1985. Tất cả các chủ lao động có hơn 20 nhân viên phải cung cấp bảo hiểm COBRA. Ngay cả khi bạn làm việc cho một công ty có ít hơn 20 nhân viên, bạn vẫn có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm COBRA, tùy thuộc vào tiểu bang của bạn.
COBRA đảm bảo rằng nếu bạn đã tham gia vào chương trình chăm sóc sức khỏe của chủ lao động, bạn và những người phụ thuộc của bạn có đủ điều kiện để mua cùng một chương trình đó sau khi bạn nghỉ việc. Bảo hiểm COBRA có thể giúp bạn và gia đình bạn duy trì bảo hiểm sức khỏe trong khi bạn tìm việc làm mới hoặc bảo hiểm khác.
Sau khi bạn rời khỏi công việc của mình, bạn sẽ được thông báo bởi chương trình sức khỏe hoặc bộ phận nhân sự của chủ cũ của bạn. Thông báo sẽ cho bạn biết khi nào chương trình của bạn kết thúc và bạn nên thực hiện những bước nào để duy trì bảo hiểm. Bạn sẽ cần phải trả lời đề nghị và chấp nhận bảo hiểm COBRA trước thời hạn được đưa ra trên thông báo của bạn. Theo luật, bạn sẽ có ít nhất 60 ngày để trả lời.
Làm thế nào để bạn đủ điều kiện cho COBRA?
Cách phổ biến nhất để mọi người đủ điều kiện tham gia COBRA là rời bỏ một công việc mà họ đã tham gia vào một chương trình chăm sóc sức khỏe do chủ lao động cung cấp. Trong trường hợp này, nhân viên cũ và bất kỳ ai trong chương trình của họ, bao gồm cả vợ / chồng và con cái của họ, sẽ được cung cấp bảo hiểm COBRA.
Có một số trường hợp bổ sung mà bạn có thể nhận được bảo hiểm y tế thông qua COBRA:
- Nếu bạn có bảo hiểm y tế thông qua vợ / chồng hoặc cha mẹ nhưng mất bảo hiểm đó do tử vong, ly hôn, hoặc thay đổi cuộc sống khác. Ví dụ: nếu bạn có bảo hiểm y tế thông qua công việc của vợ / chồng mình nhưng sau đó ly hôn, bạn không còn được bảo hiểm theo chính sách đó nữa. Trong trường hợp này, bạn có thể sử dụng COBRA để duy trì gói trong khi tìm kiếm các bảo hiểm khác.
- Ví dụ khác, nếu bạn 24 tuổi với bảo hiểm thông qua chương trình sức khỏe do chủ nhân của cha mẹ bạn cung cấp và cha mẹ đó qua đời, bạn có thể mua bảo hiểm COBRA thông qua chương trình đó. Bạn cũng có thể sử dụng bảo hiểm COBRA nếu người phối ngẫu hoặc cha mẹ được bảo hiểm của bạn ngừng sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe do chủ nhân tài trợ vì họ đã đủ điều kiện nhận Medicare.
- Trong một số trường hợp, bạn có thể đủ điều kiện cho COBRA ngay cả khi bạn vẫn còn công việc của mình. Điều này có thể xảy ra nếu công việc của bạn chỉ cung cấp bảo hiểm y tế cho nhân viên toàn thời gian và số giờ của bạn bị cắt giảm xuống còn bán thời gian. Trong trường hợp này, bạn có thể sử dụng bảo hiểm COBRA để duy trì chương trình của mình, mặc dù bạn không còn toàn thời gian.
Có tình huống nào khiến bạn không đủ điều kiện cho COBRA không?
Nói chung, bạn sẽ đủ điều kiện để được bảo hiểm COBRA bất kể lý do tại sao bạn không còn làm việc cho chủ cũ của mình nữa. Ngoại lệ duy nhất là trong các trường hợp “hành vi sai trái nghiêm trọng”. Thuật ngữ này thường đề cập đến các hành vi vi phạm pháp luật nghiêm trọng và có thể xảy ra, như làm việc dưới ảnh hưởng của rượu hoặc các chất gây nghiện khác, ăn cắp của chủ lao động hoặc quấy rối nhân viên khác.
Nếu công việc của bạn kết thúc vì bất kỳ lý do nào khác, bạn sẽ vẫn đủ điều kiện nhận bảo hiểm. Điều này đúng ngay cả khi bạn bị sa thải hoặc bị sa thải vì một lý do như lo ngại về hiệu suất.
Ai trả tiền cho COBRA?
Người nhận bảo hiểm thường là người trả tiền cho nó. Bạn sẽ chịu trách nhiệm cho toàn bộ số tiền phí bảo hiểm. Đối với nhiều người, điều này làm cho COBRA trở thành một lựa chọn đắt tiền cho phạm vi bảo hiểm. Thêm vào đó, người sử dụng lao động cũ của bạn có thể tính phí hành chính cho bạn lên đến 2 phần trăm. Điều này có nghĩa là bạn có thể trả 102 phần trăm số tiền bảo hiểm của mình.
Ví dụ, nếu bạn có một chính sách thông qua chủ lao động của bạn với mức phí bảo hiểm là 500 đô la và chủ nhân của bạn đang trả 80% chi phí đó khi bạn đang làm việc, bạn sẽ phải trả 100 đô la một tháng cho bảo hiểm y tế đó. Theo COBRA, bạn sẽ phải trả $ 510 một tháng cho cùng một phạm vi bảo hiểm. Các chi phí chăm sóc sức khỏe khác của bạn, chẳng hạn như khoản khấu trừ, tiền bảo hiểm và khoản đồng thanh toán, sẽ vẫn giữ nguyên.
Mang đi
COBRA cho phép bạn tiếp tục tham gia chương trình sức khỏe do chủ lao động cung cấp ngay cả khi bạn đã rời công việc. Bạn sẽ chịu trách nhiệm cho toàn bộ số tiền bảo hiểm, bao gồm cả phần do chủ lao động của bạn trả.
Bạn có thể sử dụng COBRA và Medicare cùng nhau để trang trải các nhu cầu sức khỏe của bạn và nhu cầu của gia đình bạn. Tùy thuộc vào chương trình của bạn, COBRA có thể đài thọ các dịch vụ mà Medicare không có hoặc có thể đài thọ chúng với chi phí thấp hơn. Medicare luôn là người thanh toán chính nếu bạn đang sử dụng Medicare và COBRA cùng nhau.
Cuối cùng, sự lựa chọn giữa việc sử dụng COBRA, Medicare, hoặc COBRA và Medicare cùng nhau là tùy thuộc vào bạn. Hãy cân nhắc ngân sách, nhu cầu y tế và hoàn cảnh gia đình của bạn khi bạn so sánh các lựa chọn của mình và chi phí của chúng.
Bài báo này được cập nhật vào ngày 20 tháng 11 năm 2020, để phản ánh thông tin về Medicare năm 2021.
.jpg)
